Банки маскировали микрозаймы под кредиты: что обнаружил Центробанк Leave a comment

Банк России выявил случаи оформления микрозаймов под видом банковских кредитов

В апреле 2025 года Банк России публично заявил о масштабной проверке финансового рынка, результатом которой стало выявление случаев оформления микрозаймов под видом классических банковских кредитов. Схема затронула шесть кредитных организаций, две из которых обладают системной значимостью, что особенно остро поставило вопрос о прозрачности работы крупнейших игроков банковского сектора и защите финансовых интересов граждан.

Как банки подменяли кредиты микрозаймами

• Операции проводились преимущественно через дистанционные каналы: мобильные приложения, сайты, интернет-банкинг.
• Клиенту предлагался заем, однако отсутствовала четкая информация о характере сделки — заключался ли договор именно с банком или дочерней микрофинансовой организацией.
• В ряде случаев сведения о контрагенте пропускались вовсе либо давались не в полном объеме, тем самым клиент не мог объективно оценить, какой продукт и на каких условиях ему предлагается.
• Результат — человек получал не банковский кредит с привычными ставками и условиями, а микрозаем с обычно более высокими процентными ставками и иными, зачастую менее выгодными для потребителя параметрами.

Факты и цифры: кто попал под проверку

• Проведенная Банком России инспекция выявила данную практику сразу в шести кредитных организациях.
• Две из них официально отнесены к системно значимым — это подтверждает размах и рыночное влияние выявленной схемы.
• Имя конкретных банков на момент публикации не раскрывается в интересах проверочных мероприятий и процедуры устранения нарушений.

Риски для потребителей: что теряют заемщики?

• Микрозаем зачастую предполагает более высокую процентную ставку — по данным рыночных исследований, ставки микрозаймов могут превышать банковские кредиты в 2–4 раза.
• Условия возврата микрозайма регулируются иным законодательством (ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности»), что может означать более быструю передачу долгов коллекторам, меньшее внимание к реструктуризации и другим защитным инструментам для клиента.
• Потенциальная потеря доверия к банковскому сектору в целом, поскольку сам факт недостоверного информирования ставит под сомнение прозрачность и надежность кредитных отношений.

Механика схемы: как это происходило

Банк России в официальных заявлениях подчеркнул, что ключевая уязвимость — недостаток открытой информации. В большинстве случаев клиентам предлагали быстрое одобрение «кредита» в приложении или на сайте. На этапе подписания документов либо не уточнялось, что сделка проходит с МФО, либо формулировки были расплывчаты. Среди самых частых жалоб:

• Отсутствие внятного различия между кредитом и займом в интерфейсе банка;
• Автоматическое перенаправление на условия микрофинансовой «дочки» банка без явного согласия клиента;
• Неочевидные условия возврата средств и начисления процентов, зачастую прописанные в дополнительном соглашении.

Реакция Банка России и требования к банкам

• Регулятор направил требование банкам изменить подходы к информированию клиентов об условиях выдачи заемных средств и раскрытии информации о контрагенте.
• Для всех организаций установлен единый срок исполнения требований ЦБ.
• Отдельно подчеркивается необходимость четко указывать продукт (кредит, заем) и юридическое лицо, с которым оформляется договор.

Аргументы, почему эта тема касается каждого

• Более трети россиян хотя бы раз оформляли кредит онлайн. Каждый потенциально может столкнуться с подменой продукта.
• В 2024–2025 годах на рынке наблюдается рост доли микрозаймов — доля МФО в кредитовании физических лиц составила более 18% по итогам 2024 года.
• Системно значимые банки обладают самой широкой сетью дистанционного обслуживания — риск стать жертвой схемы существует для миллионов клиентов.

Как защитить себя от подобных схем?

• Внимательно изучать все документы перед подписанием, обращая особое внимание на юридическое название организации-кредитора.
• Сравнивать условия кредита и микрозайма: ставка, срок, порядок взыскания, возможность досрочного погашения.
• Использовать только официальные приложения и сайты банков. При возникновении сомнений сразу обращаться по горячей линии банка и Банка России.

Мнение экспертов и отзывы участников рынка

Эксперты отмечают, что девальвация доверия — главный риск для банков, вовлеченных в подобные схемы. Глава Ассоциации российский банков (АРБ) Андрей Емелин подчеркивает: «Потребитель должен четко понимать, какой продукт оформляет, кто его предоставляет и в каких условиях он берёт обязательства». Финансовый омбудсмен Павел Медведев советует: «Всегда требуйте копию договора заранее и не торопитесь с электронной подписью».

Перспективы регулирования и дальнейшие шаги

• Рынок ожидает ужесточения контроля со стороны Банка России — возможен ввод обязательной стандартизации электронных кредитных договоров.
• Эксперты обсуждают создание единого публичного реестра (ГИС) кредитов и займов с указанием подробной информации о контрагенте.
• Потребителям могут быть предложены специальные «чек-листы» и расширенные уведомления в цифровых каналах при оформлении любого кредита или займа.

Заключение

Выявленные Банком России случаи подмены кредитных продуктов — тревожный сигнал для всего финансового рынка. Крупные банки, используя недостатки информирования, фактически вынуждали клиентов выбирать более дорогие и рискованные займы, что наносило удар по доверию к банковскому сектору. Сейчас внимание регулятора и общественности приковано к прозрачности работы кредитных учреждений. Ключевые рекомендации для потребителей — внимательно читать документы, задавать вопросы и хранить бдительность, даже при работе с крупнейшими игроками рынка. Банк России продолжит мониторинг и контроль, чтобы подобные случаи больше не повторялись, а рынок стал честнее, прозрачнее и безопаснее для каждого россиянина.