Кредитная многостаночность: новая норма или путь в долговую яму? Leave a comment

Россияне набирают по четыре кредита и больше: в банках называют это «вариантом нормы»

В последние годы в России наблюдается тревожная тенденция: все больше граждан оформляют сразу несколько кредитов. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в III квартале 2024 года 36% клиентов, получивших новый кредит, уже имели четыре и более действующих ссуд[1]. Это существенный рост по сравнению с предыдущими годами — в 2023 году таких заемщиков было 29%, а в 2022 году — 23%[1].

Ключевые факторы роста закредитованности

Эксперты выделяют несколько причин увеличения числа многокредитных заемщиков:

• Рост спроса на кредиты со стороны населения
• Повышение процентных ставок из-за роста ключевой ставки ЦБ РФ
• Упрощение процедуры получения кредитов благодаря автоматизации банковских процессов
• Увеличение доли молодых заемщиков, которые чаще пользуются кредитными продуктами

При этом средняя сумма задолженности на одного активного заемщика выросла с 1,062 млн рублей во II квартале до 1,074 млн рублей в III квартале 2024 года[1].

Позиция банков: «новая модель кредитного потребления»

Несмотря на очевидные риски, многие банки не видят серьезных проблем в сложившейся ситуации. Например, директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков заявил, что по клиентам с несколькими кредитами «не наблюдается какого-то негатива» в плане нарушения платежной дисциплины[1].

В ВТБ также отмечают рост доли заемщиков с четырьмя и более кредитами, но связывают это с увеличением доли молодых клиентов и упрощением процедуры оформления кредитов[1].

Банки утверждают, что в России формируется новая модель кредитного потребления, когда на одного заемщика оформлено сразу несколько кредитов[1].

Позиция экспертов: рост закредитованности — тревожный сигнал

Однако независимые эксперты не разделяют оптимизма банкиров. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин считает, что несколько кредитов на одного человека вряд ли можно назвать нормой:

«Скорее всего, это является признаком роста закредитованности. Для однозначного вывода и оценки возможного влияния на сегмент важно понимать причины и масштабы этого явления, но в любом случае такая динамика не отражает позитивных тенденций»[1].

Действия регулятора: попытки охладить рынок

Центральный банк РФ обеспокоен ростом долговой нагрузки населения и предпринимает меры по охлаждению рынка розничного кредитования:

• Повышение надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам
• Ужесточение макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребкредитам
• Снижение доли выдач заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН)

В результате этих мер уровень одобрения кредитных заявок снизился. По данным НБКИ, в ноябре 2024 года банки одобрили менее четверти поступивших заявок на кредиты наличными и кредитные карты[3].

Рост просроченной задолженности и обращений за реструктуризацией

Тревожным сигналом является рост ранней просроченной задолженности по потребкредитам. Доля беззалоговых ссуд с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи кредита выросла с 0,4% до 1,2%[2].

Кроме того, в 2024 году резко увеличилось число обращений граждан за реструктуризацией кредитов. По данным ЦБ РФ, банки получили 4,1 млн запросов на реструктуризацию — почти вдвое больше, чем в 2023 году[4].

Прогнозы на 2025 год

Эксперты ожидают, что в 2025 году ситуация на рынке розничного кредитования останется напряженной:

• Уровень одобрения кредитов наличными продолжит снижаться
• Взять кредит смогут преимущественно незакредитованные новые клиенты без долгов
• В сегменте кредитных карт возможно некоторое смягчение условий после отмены ограничений по полной стоимости кредита

Заключение

Рост числа многокредитных заемщиков в России — тревожная тенденция, свидетельствующая о повышении закредитованности населения. Несмотря на оптимизм банков, независимые эксперты и регулятор обеспокоены ситуацией. Меры ЦБ РФ по охлаждению рынка пока не привели к кардинальному изменению ситуации. В 2025 году ожидается дальнейшее ужесточение условий кредитования, что может привести к росту просроченной задолженности и числа обращений за реструктуризацией кредитов.