Кредиты на паузе: россияне сокращают долги и берут меньше займов Leave a comment

Число заемщиков и закредитованность граждан снизились во втором полугодии 2024 года

Во втором полугодии 2024 года российский кредитный рынок столкнулся с редкой для последних лет тенденцией: число заемщиков и уровень закредитованности населения заметно снизились. Эти изменения оказались одними из самых существенных за последнее десятилетие, что подтверждают данные Центробанка, ведущих деловых изданий и независимых экспертов.

Ключевые цифры и факты: что изменилось?

• В IV квартале 2024 года количество наиболее закредитованных заемщиков — граждан, имеющих не менее трех кредитов, — уменьшилось на 0,5 млн человек. Несмотря на это, именно на эту категорию по-прежнему приходится около половины всей задолженности по розничным кредитам. Это первый случай существенного сокращения с 2022 года^[1].
• Общее количество заемщиков по кредитам наличными снизилось на 1 млн человек и к началу 2025 года составило 21,5 млн. Пользователей кредитных карт тоже уменьшилось — их стало 28,4 млн (-0,2 млн за полгода)^[1].
• Средний размер кредита наличными снижен на 20%, а доля кредитов со сроком до одного года выросла на 13 процентных пунктов — до 21%^[1].
• Ипотечное кредитование сохранило стабильность: 10,2 млн заемщиков. Однако банки все реже выдают ипотеку сроком более 30 лет, а число клиентов, использующих потребительские кредиты для первоначального взноса, уменьшилось^[1].
• Общий объем кредитов населения в декабре 2024 года уменьшился на 192 млрд рублей, до 36,9 трлн рублей — это первое снижение с мая 2022 года^[5].
• К марту 2025 года общий объем займов россиян упал на 390 млрд рублей, а уровень закредитованности граждан — отношение долга к зарплате — снизился до 51,3% с 57,1% годом ранее^[3][4].

Причины снижения закредитованности: ключевые драйверы перемен

• Жесткая политика ЦБ: Центробанк с июля 2024 года держит ключевую ставку на рекордных уровнях, чтобы тормозить инфляцию и охлаждать перегретый потребительский спрос. Это повысило стоимость новых кредитов и ограничило их доступность^[4].
• Ограничения для заемщиков с высокой долговой нагрузкой: Банк России ввёл количественные и качественные “пороги” для банков, чтобы уменьшить выдачу ссуд россиянам с высоким кредитным бременем. Именно поэтому число людей с тремя и более кредитами падает рекордными темпами^[1].
• Смена кредитной политики банков: Кредитные организации стремятся снизить риски: уменьшают средние суммы кредитов, сокращают сроки кредитования и становятся более требовательны к качеству заемщиков^[1].
• Снижение реальных доходов и осторожность потребителей: В условиях высокой ключевой ставки и роста стоимости жизни граждане стали реже обращаться за новыми займами, склонны гасить уже набранные долги и избегают накопления новых обязательств^[4].

Динамика по ключевым продуктам: кредиты наличными, ипотека и кредитные карты

• Кредитные карты: Число пользователей снизилось на 200 тысяч человек за полгода и составило 28,4 млн. Банки ужесточили условия новых выдач и пересмотрели кредитные лимиты для существующих клиентов^[1].
• Потребительские кредиты: Количество заемщиков с потребительскими займами за 6 месяцев уменьшилось на 1 млн — это крупнейшее сокращение за последний год^[1].
• Ипотека: Количество ипотечных заемщиков сохранилось на уровне 10,2 млн, но доля кредитов на срок более 30 лет снизилась, а структура новых ипотечных ссуд стала более консервативной^[1].

Экспертные мнения и прогнозы

• Мария Колобова («Известия»): “Падение закредитованности — положительная тенденция для финансового здоровья домохозяйств. В последние месяцы россияне погашают больше долгов, чем набирают — и такого не было с кризиса 2015 года. Но эта тенденция отражает и то, что ссуды по нынешним условиям становятся для многих просто недоступны”^[4].
• Эксперты Центробанка: “Снижение закредитованности позитивно сказывается на долговой нагрузке граждан и рисках банковского сектора. Но рост долгов в сегменте МФО требует дополнительного внимания — там условия для заемщиков менее прозрачны и риски выше”^[1].
• Ведущие экономисты: “За первые месяцы 2025 года тенденция к сокращению кредитного портфеля сохранится — до тех пор, пока ключевая ставка не будет скорректирована вниз и доходы населения не начнут расти быстрее инфляции”

Влияние на экономику, банки и потребителей

• Для экономики: Снижение закредитованности означает замедление внутреннего потребительского спроса — фактор, который может ограничить темпы экономического роста в краткосрочной перспективе.
• Для банков: Кредитные организации вынуждены балансировать между строгими требованиями регулятора и необходимостью поддерживать доходность. Происходит переориентация на менее рисковые сегменты кредитования и развитие новых сервисов для клиентов без высокой долговой нагрузки.
• Для заемщиков: Основная аудитория — это люди, которые раньше брали несколько кредитов одновременно. Сегодня они чаще гасит старые долги и реже оформляют новые, снижая давление на семейный бюджет и сокращая риск дефолта.

Какие выводы стоит сделать гражданам и бизнесу?

• Рынок розничного кредитования стал более зрелым и прозрачным.
• Базовые сценарии дальнейшего снижения закредитованности будут реализовываться, пока ставка ЦБ остается высокой, а банки — консервативны в отношении новых ссуд.
• Важно внимательно относиться к собственной долговой нагрузке и при необходимости обращаться к финансовым консультантам, чтобы не попасть в сложную ситуацию из-за неоправданных кредитов.

Заключение

Во втором полугодии 2024 года Россия впервые за несколько лет столкнулась с существенным снижением числа заемщиков и уровня закредитованности граждан. Эти перемены связаны с ужесточением кредитной политики ЦБ, изменением банковских стандартов и ростом осторожности среди населения. Динамика подтверждается конкретными данными: снижение количества заемщиков на миллионы человек, сокращение объемов новых ссуд, уменьшение средней суммы кредита и падение отношения долга к доходам. Для банковского сектора это сигнал к переосмыслению продуктовой политики, а для граждан — возможность выстроить более устойчивую личную финансовую стратегию. Ожидается, что тренд сохранится до стабилизации инфляции и смягчения монетарной политики. В этих условиях и банки, и потребители вынуждены учиться жить в новой реальности — более ответственного отношения к займам, где преимущества получает не скорость, а качество кредитных решений.