Ловушки «банковского серфинга»: почему частые переводы могут быть опасны Leave a comment

Названы недостатки стратегии с «перекладыванием» накопительных счетов

В последнее время среди россиян набирает популярность стратегия «перекладывания» средств между накопительными счетами разных банков. Однако эксперты предупреждают, что у такого подхода есть существенные недостатки, о которых стоит знать вкладчикам.

Суть стратегии и ее популярность

Стратегия заключается в том, что вкладчики открывают накопительные счета в нескольких банках и периодически переводят средства между ними, стремясь получить максимальную доходность. Популярность такого подхода обусловлена несколькими факторами:

• Банки часто предлагают повышенные ставки для новых клиентов на первые 2-3 месяца
• Накопительные счета позволяют свободно пополнять и снимать средства без потери процентов
• Возможность быстро реагировать на изменение ключевой ставки ЦБ и рыночной конъюнктуры

По данным аналитиков, до 28% вкладчиков с суммами от 500 тыс. до 1 млн рублей имеют два и более накопительных счета в разных банках[1].

Основные недостатки стратегии

Несмотря на кажущуюся привлекательность, у стратегии «перекладывания» есть ряд существенных минусов:

1. Риск упустить выгоду из-за частых переводов

При частых переводах средств между счетами вкладчик рискует пропустить периоды начисления повышенных процентов. Многие банки начисляют проценты на минимальный остаток за месяц или на среднемесячный остаток. Частые снятия могут привести к потере доходности.

2. Сложности с финансовым планированием

Постоянное отслеживание предложений банков и перемещение средств затрудняет долгосрочное финансовое планирование. Сложно прогнозировать итоговую доходность при таком подходе.

3. Риски блокировки счетов

Частые крупные переводы между счетами разных банков могут вызвать подозрения у службы финансового мониторинга. Это чревато временной блокировкой счетов до выяснения обстоятельств[2].

4. Упущенная выгода от долгосрочных вкладов

Фокусируясь на краткосрочных повышенных ставках, вкладчики упускают возможность получить более высокий доход по долгосрочным депозитам. Например, некоторые банки предлагают ставки до 23% годовых по вкладам на 1-2 года[3].

5. Налоговые последствия

При получении дохода по вкладам и счетам, превышающего необлагаемую сумму (в 2024 году — 85 000 рублей), возникает обязанность уплаты НДФЛ. Частые переводы между счетами усложняют расчет налоговой базы.

Рекомендации экспертов

Финансовые аналитики советуют:

• Не увлекаться чрезмерно частыми переводами средств между счетами
• Сочетать краткосрочные накопительные счета с долгосрочными вкладами для баланса ликвидности и доходности
• Внимательно изучать условия начисления процентов в каждом конкретном банке
• Учитывать налоговые последствия при планировании стратегии размещения средств
• Не пренебрегать другими инструментами сбережений — облигациями, ПИФами, ETF

Заключение

Стратегия «перекладывания» накопительных счетов может принести дополнительный доход в краткосрочной перспективе. Однако она сопряжена с рисками и требует постоянного внимания. Для большинства вкладчиков оптимальным решением будет сбалансированный подход с использованием как накопительных счетов, так и классических депозитов. Важно трезво оценивать свои возможности по управлению финансами и не забывать о долгосрочных целях сбережений.